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  Vous avez plusieurs propositions de credit entre les mains. Certains criteres peuvent vous aider a opter pour telle ou telle solution. Des taux de credit immobilier a la carte: Dans les differentes propositions que vous livrent les banques ou les etablissements specialises consultes, le recours a certaines formules de calcul de taux peut s'averer plus avantageux qu'un d'autre, en fonction de votre situation personnelle. Ainsi, avec un taux fixe avec echeance constante, vous connaissez, des la signature du contrat, le taux de credit, le montant des mensualites et la date d'echeance du pret.

• Vivre a credit c'est bien... mais l'accumulation des credits ouvre la porte au surendettement !

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• Les directeurs financiers facilitent la croissance en cette periode de credit crunch

  Bien evidemment, les conditions economiques auxquelles sont confrontes les directeurs financiers different selon les pays europeens. En Allemagne et en France, les indicateurs de confiance des chefs d'entreprise presentent des signes d'amelioration, en depit du resserrement du credit engendre par la crise des marches financiers de l'annee derniere. Il n'en demeure pas moins, d'apres Lombard Street Research, que les exportateurs allemands sont responsables de presque les deux tiers de la croissance moyenne de la production (2,8%) des deux dernieres annees. Cela rend l'economie extremement vulnerable a un ralentissement de la demande mondiale. Les carnets de commande sont d'ailleurs deja en baisse depuis le debut de l'annee . En Espagne, la crainte est que l'economie, qui a enregistre depuis dix ans une croissance solide, mais tres dependante de la promotion immobiliere, risque de souffrir maintenant que l'immobilier semble etre en net recul . L'Italie, bien que traversant une periode de relative stabilite apres le fort mandat recu par le gouvernement a l'occasion des elections parlementaires, n'en continue pas moins de faire face a des conditions economiques difficiles. Le gouvernement precedent etait parvenu a reduire l'enorme dette publique de l'Italie a 103% du produit interieur brut, le taux le plus eleve de toute l'eurozone, mais le pays continue de rembourser 70 milliards d'€ d'interets par an. La Grande-Bretagne, où la sante economique est tres dependante de l'immobilier commercial et residentiel, a aussi recemment enregistre un recul, et le dernier rapport du Royal Institute of Chartered Surveyors a publie l'indice de confiance des chefs d'entreprise le plus bas depuis 30 ans. De surcroit, pour une variete de raisons, parmi lesquelles les taux de change, l'economie de la Grande-Bretagne est desormais tombee derriere celle de la France. Enfin, aux Etats-Unis, où le marche des subprimes affecte la 'vraie' economie aussi bien que les marches financiers, les recettes fiscales du Gouvernement vont continuer d'etre affectees par les enormes pertes enregistrees par les banques, et les signes de recession s'accumulent. Bien que les environnements economiques des divers pays varient, les directeurs financiers font tous face aux memes enjeux : les marches sont tous en train de ralentir a des degres divers et l'acces au credit est en train de se resserrer. Mais, si cette situation pose des problemes operationnels aux directeurs financiers, elle leur donne egalement l'occasion de renforcer leur position strategique. Alors qu'il y a dix ans, l'objectif etait exclusivement de gagner en efficacite grace la gestion amelioree de la chaine de valeur, les entreprises ont desormais compris qu'il etait possible de tirer des avantages tout aussi consequents du controle et de la gestion de la chaine de valeur financiere. Etant donne l'effet disproportionnellement positif de la nouvelle technologie sur l'efficacite et la competitivite, la question suivante que doit se poser le directeur financier est la maniere de financer cette technologie. La diversification des sources de credit constitue une politique de gestion du risque sensee, surtout au niveau des banques. Mais cette diversite, particulierement a l'epoque actuelle de resserrement des conditions du credit bancaire, doit se refleter dans la gamme d'outils financiers 'alternatifs' auxquels fait appel l'entreprise en plus du financement bancaire, par exemple le financement d'actifs (credit bail, location operationnelle et financiere) et l'affacturage. Le resserrement actuel du credit donne aux directeurs financiers l'occasion de se servir habilement de cette diversite des sources de financement pour proteger leur entreprise contre les turbulences economiques. La crise des marches donne aux entreprises reactives la chance de prendre une longueur d'avance sur leurs concurrents engages dans des montages financiers moins flexibles. Le role du financement d'actifs et du credit-bail dans la gestion des modes de financement est d'offrir une ligne de credit supplementaire permettant de liberer le fonds de roulement jusqu'alors immobilise dans l'achat classique d'equipements. Il facilite egalement le processus de budgetisation, car les paiements sont fixes sur toute la periode de financement (apportant ainsi une protection contre la volatilite des marches). Dans le cadre de la location operationnelle, la societe de financement peut reprendre les actifs en fin de contrat si l'entreprise decide ne pas les racheter a un prix convenu a l'avance appele valeur residuelle. Ces propos sont corrobores, entre autres, par IDC, societe de marketing independante, qui remarque qu'elle “continue de penser que, dans de nombreuses situations, l'acquisition des actifs technologiques par financement locatif presentent de plus gros avantages operationnels, strategiques et financiers que l'achat classique. Encore plus important, le financement locatif offre une protection precieuse contre l'obsolescence technologique et peut faciliter la mise au rebut environnementale des equipements. Le financement locatif permet aux entreprises d'acquerir des equipements a la pointe du progres tout en conservant des lignes de tresorerie et de credit a des fins commerciales strategiques, telles que l'agrandissement des locaux, la recherche et le developpement, l'expansion de la force de vente ou l'affacturage. ” Cet article a jusqu'a present examine le role determinant des directeurs financiers dans le financement des investissements (equipements et technologies) au sein de l'entreprise. Mais, dans une conjoncture economique difficile, il est tout aussi important de se servir du financement pour aider les clients a acheter les produits de l'entreprise. Le role strategique du directeur financier est donc tout aussi important pour le financement des ventes que pour le financement des investissements. Un produit assorti d'une option de financement peut permettre de maintenir les volumes de vente, meme en periode de conjoncture difficile. Le processus d'acces au credit doit etre precis et rapide. C'est la proposition offrant la decision de financement la plus rapide qui aboutira a la vente. Dans ce domaine, les societes de financement ayant acquis une connaissance fondamentale du processus de vente (et qui font souvent partie elles-memes d'une societe technologique) sont souvent plus expertes a traiter les demandes de credit, car elles savent quelles technologies conviennent au client et possedent des modeles d'approbation de credit sophistiques issus de decennies d'experience. Le financement des creances clients, qui consiste a vendre les factures clients non encaissees a une societe tiers, fait aussi l'objet d'un engouement croissant parmi les directeurs financiers proactifs. La encore, dans des conditions de resserrement du credit, cette technique permet de liberer des liquidites pour l'investissement dans les ventes, le marketing, le developpement de produits et autres domaines cles. Une recente etude a indique qu'au Royaume-Uni, les retards de paiement immobilisaient 64 milliards de £ (90 milliards de €) dans le systeme, et ceci dans un pays parmi les mieux classes en matiere de performance de paiement des entreprises. Cela signifie que les sommes d'argent immobilisees sont probablement proportionnellement superieures dans d'autres pays d'Europe continentale. En conclusion, l'evolution tant annoncee du role du directeur financier de gardien a stratege est actuellement en train de se concretiser. Le resserrement actuel du credit lui donne meme un role fondamental dans le maintien de la capacite d'investissement dans la croissance et l'avantage competitif de nombreuses entreprises. Ce nouveau phenomene se traduit donc par la popularite croissante du financement des investissements a l'aide de modes de financement alternatifs tels que le credit bail et la location financiere, mais aussi des methodes de financement des ventes donnant aux clients la possibilite d'investir, meme lorsque d'autres sources de credit deviennent inaccessibles ou trop couteuses.

• 2007 Credit Card Roundup

  Well, lots of developments in the world of credit cards in 2007. Here is a rundown of the major happenings this year. End of Balance Transfer Nirvana - I think the year 2007 will be remembered as the year that the easy balance transfer deals are over. Since 2002, 0% APR balance transfer offers have been an important strategy to attract new consumers. However, since June this year, credit card companies have made life more difficult to do so. Rather than remove the 0% offers, what credit card issuers did was to actually remove the caps on balance transfer fees. By doing so, they actually made it expensive to do a balance transfer, especially if the amount was large. But why did they actually do this? Well, a couple of friends I know who work in credit card departments say it is precisely because consumers have caught on to the 0% APR BT deals. They would apply for a new card with 0% deals. But rather than staying with the card after the introductory period, they would move their existing balance to either another card with the same issuer, or to another card! Hence, rather than keep the customer (as most cable TV companies do), the credit card issuers actually started losing money on these 0% balance transfer deals. Right now, Citi, Chase and Bank of America have removed the cap on balance transfer fees for most of their cards. Chase does away with 2-cycle billing method - Just before the major banks appeared before the Senate Banking Committee to explain “deceptive” credit card practices, Chase decided to do away with the 2-cycle average daily balance method of computing finance charges and revert to the more usual average daily balance method. I used to caution cardholders who carry a balance against getting a Chase credit card, but now this is no longer a concern. Late Fees and Over-the-limit Fees continue to rise - While headline inflation is around 2%, it certainly is much higher in credit card land with regards to fees. It used to be that late fees and over-the-limit fees were $15. It then went to $19, then $29. Late last year, most credit card issuers had them at $35. Now it is about $39 for most cards. I bet it will soon be $49 before long! New Innovation in Cash Back Credit Card - The Chase Freedom Card is introduced a new concept in the world of cash rebate credit cards. Rather than giving cardholders 3% rebates for items like gasoline, supermarket expenses etc, Chase came up with 5 category of expense items and will pay cardholders 3% rebates on the top 3 items that they spend on the card each month.

• 10 Reasons Why I Love My Credit Cards

  I personally love my credit cards. But I do know that there are people who do not like carrying credit cards. Most of the time, they have had bad experiences with them - like getting into mountains of credit card debt. Many of my friends also feel the “urge” to carry a balance if they carry a credit card. For myself, I have never carried a balance and it is for this reason that I really love my credit card. Here are my reasons why a credit card is actually a good thing if you can use it responsibly. 1. Earn reward points - If you pay your bills on time every month and do not carry a balance, then reward credit cards allow you to earn “points” that can be used to redeem a variety of rewards. I have used reward points for airline tickets and many merchandise and I find it such an useful feature. 2. Earn cash rebates - I presently use the Blue Cash and I have been earning cash rebates with this card. For the last two years, my rebates work out to about 2+%. Every anniversary statement, I get a credit from the rebates I earn and I have a much lower credit card bill for one month in the year. 3. Credit Cards help me build a credit history - Let’s face it, my first credit card years ago helped me get started in building my credit. A good credit is essential for you to get the lowest rates for your mortgage and auto loans. Obviously, abusing your credit card can also hurt your credit. 4. Credit Cards allows me to carry less cash - I seldom have cash in my wallet. That is because I use to pay everything on my credit card. Mrs Credit Card is always having a go at me because my wallet is always empty! But hey, why carry cash which can be stolen when a credit card will do. 5. Credit Cards have purchase protection features - I used this feature a couple of time when I accidentally broke the product I bought from a retailer. American Express simply accepted the responsibility and I managed to exchange the product. 6. Extended warranty feature - Credit cards these days have extended warranty feature whereby they will take care of any repairs beyond the warranty period. Amex has this feature in their cards and I have used this for an old camera that I had. 8. Emergency Line of credit - My credit limit provides me with an emergency source of credit should I need any funds. In my opinion, this is important to have because when you actually need cash, it is very difficult to get! 9. Credit Cards have concierge features - I use my Amex Platinum to book restaurants, help me when I have trouble with my airline tickets. You do not need an Amex Platinum card to enjoy such features. Many no annual fee Visas and Mastercard also have concierge features which are massively underutilized by cardholders.

• Holiday Credit Card Tips For The Festive Season

  Ok - Christmas and the holiday season is coming. Here are my personal holiday credit card tips for the festive season. Yes, if you have a reward credit card that you have not used for a while, chances are that you may still have some reward points that are unused. Make sure you check when they expire and use them during the holiday season. As with all merchants, credit card reward programs offer discounts and special deals during the festive season. They usually come in the form of special items, less points requirements or special discounts when you shop through the credit card reward program’s site. For example, American Express has shopamex.com, Discover has shopdiscover.com. These programs will offer special deals throughout the festive season. Do you rack up more credit card debt than you should and get a January overhang? The key to avoid impulse purchase is to actually budget and do most of your shopping early. Last minute shopping often leads to overspending! By budgeting and doing your shopping early, you also give yourself time to search for the best deals (whether offline or online). If you do have to carry a higher balance in the next couple of months, then give your credit card issuer a call and ask them to give you a lower rate. If you have been paying on time and your credit score is good, there is a decent chance they will agree to your request. This obviously would not work if you have not used that credit card for a while or have a record of missing payments! Get a 0% APR credit card for purchase Once again, if you really have to carry a higher balance over the Christmas season, you should try to get a credit card that offers a 0% APR deal for purchases. Search for the deals with the longest introductory period. If you have very good credit, then Blue from American Express may even give you a 0% deal for as long as 15 months. Shop at GAP or any well known retailer and chances are that when you check out, you will be asked if you want to apply for their store credit card. “With this card, you will get a 5% discount whenever you shop here” will be the standard sales pitch. If you do the math carefully, chances are that you will hardly spend enough to make that discount worthwhile. Furthermore, if you respond to every offer, you’ll soon be carrying a bunch of retail store credit cards and have the fattest wallet! With that, I would like to ask you to share your other holiday credit card tips with us.

• credit immobilier:investissement locatif,le pret in fine

  Ne rentrons pas dans la complexite des chiffres, mais, a titre de comparaison, retenez l'exemple suivant : montant du pret de 76 000 €, taux de 5,80 %, pour une duree de 10 ans. Avec le pret in Fine, la mensualite totale (860 €) s'avere legerement superieure a celle du pret amortissable classique (840 €). Sur 10 ans, ceci represente un cout supplementaire de 2500 €. En revanche, l'emprunteur deduira de ses revenus fonciers 19 800 € d'interets supplementaires. Aussi, en fonction de votre situation fiscale (revenus fonciers, taux marginal d'imposition) le pret in Fine peut donc se reveler extremement avantageux.